第1398章烟熏妆怎么画（手把手教你画烟熏妆教程）

　

除了政策导向可能有不公平的因素，还有一个客观因素：大银行面向全国、网络分布很广，但你要让它去一家一家地收集信息，了解各地方小微企业的情况，可能很困难。

金融和市场经济是个人实现自由和解放的必经之路，引导年轻人正确消费、适度使用金融产品，不仅推动了个人价值增长，还促进了社会繁荣和国家经济增长。那么今天，估计没有父母会死守着养儿防老的理念强迫孩子留在自己身边，那是因为我们有了金融市场，可以在年轻的时候就购买保险产品、进行金融投资，来保证自己老年的生活质量。

那么接下来，就可以轮到手机电脑、甚至是服装行业等等，这就是为什么个人消费在很多地方被认为是个人投资。而消费金融的发展则能帮助年轻人将个人资本与未来价值匹配起来。进入 陈志武 的专栏 进入专题： 借贷消费 90后 。对于老年人甚至很多中年人来说，消费金融对他们来说意义不是太大，他们不需要这些金融工具的支持，而年轻人则是有很强烈地消费冲动，使用一些金融工具也很正常，老年人是不需要消费金融支持的，因为他们一辈子的收入潜力都已经实现得差不多了。希望媒体在报道的时候不要过分渲染个案，而是应该看到，如果消费金融的大多数交易都没有问题，都解决了人们的需求，尤其是年轻人的需求，尤其是他们对自我教育、人力资本的投资，那是一件很好的事情，陈志武呼吁，包括媒体、监管者，千万要避免把非常少数的个案夸大，以此去禁止消费金融，那对整个社会是帮倒忙，使得真正需要金融支持的群体得不到帮助。

怎么办呢？一家名叫I.M. Singer的缝纫机公司的联合创始人Edward Clark想到了一个营销点子：为什么我们不让美国的家庭先用上缝纫机，然后‘分期付款呢？于是，这家公司开创了美国历史上第一单消费金融服务：为那些无法一次性支付缝纫机的家庭提供分期付款服务，首付5美元，然后每月支付3美元，用16个月付清机器款和贷款利息。他分享了两个故事来说明。那么对政策研究者来说，必须对该时期的经济事实要有一个实事求是的，准确的把握。

宏观与微观的变化，使得2019年复杂、严峻的经济形势变得更加严峻。三、企业家怎么看经济学家？ 马云最近在浙商上海论坛上讲：90%的人在埋怨宏观经济，但是90%倒下去的企业跟宏观经济无关。三大任务如果没有完成好，涉及到全面建成小康社会就得不到人民的认可，经不起历史的检验。面对这个背景，对我们的政策研究提出了一系列的挑战。

其实一切都没变，但银行企业两相其美，何乐而不为。尽管各种理论不尽相同，但分别都是自圆其说的一套理论体系，是概念的演绎，逻辑的自洽。

中国这么大，如果落脚点是研究中国的政策，你必须要了解中国长得什么样，是什么状况。但是大家知道，银保监会主席这么说了，内部对银行体系的要求是很严的。但是我感觉也有必要在社会上宣传一下我的观点，也许这个观点很多人也都赞同，就是经济理论、经济政策和政策操作三者之间是有差异的。高校的主要任务本来是从事理论知识的教学与研究，现在都在研究经济政策，包括从海外学成回国的一些教授。

外贸外资投资不稳，自然就业就稳不住。是政策制度实际执行中的现象、现状。对于这点，我想大家是赞同的。但这个提法出来以后，大学的教授，社会上的学者，纷纷对供给侧进改革行各种各样的理论解说，有里根的供给学派，也有我们自己解释的新供给理论等。

进入2019年，经济形势不会因日历翻过了一页，翻过了一个月，马上会发生很大的变化吗？不会。对于融资难问题，央行其实是放松了银根。

为什么这么说，下面讲两点意见。我们说供给侧改革，这个说法体现的是政策措施，有具体制度性要求的内容。

我一辈子一直从事的是经济金融政策制度的研究，可以叫政策经济学家、应用经济学家。对银行来说走了一圈账，完成了上级任务，降低了利率。现在，全国有很多智库，各个高校也有智库，都在从事经济政策的研究。流行的多是各种均衡理论及其衍生的周期理论、危机理论。这是对经济工作的全面要求。譬如有人经常说，某某国家在某某问题上怎么怎么，我们应该怎么怎么。

那么我们做政策研究的，应该怎么做？ 我曾在80年代写过一篇文章，当时年轻，血气方刚，热血沸腾，出谋划策搞改革，一心想把西方市场机制的东西搬过来。什么叫小宏观？就是要讲内部的组织架构，讲人的激励与管理，讲财务与投资，讲产品与技术，讲市场与营销，有时候还要讲与政治的关系，讲与主管部门和官员的关系。

实际上银行给民营企业贷款后，要求你不能乱用，你必须反过来买银行的理财产品，或者告诉你，你拿了我的贷款，必须买某个地方发的理财产品，当然利率肯定是高于3.5%。上面非常重视民营企业、中小微企业的融资难问题。

15000亿的资产，4000多万人群，已爆雷的不算，还有1500个机构怎么整治？货币总量的松政策怎么和释放部分风险，守住底线的要求相结合，要做到对得起人民，经得起历史的检验应该出台怎么样的具体政策？ 4，中央提出的六稳就是稳就业，稳金融，稳投资，稳外贸，稳外资，稳预期。你想想，一般一个普通的微观企业产值是多少？几千万？一个亿？就算你十个亿，也仅仅占全国GDP的9万分之一，很小，很少。

企业和宏观不一样，哪个环节处理不好，都会影响赚钱。前一阵子，银保监会主席提出了要125要求，其中要求国有银行给民营企业贷款比例三年后要达到50%。有人预测6%-6.5%，有更悲观的预测是6%以下。第三个，眼前中国经济领域的事太多了，问题太多了，国企改革问题、民企问题、乡村振兴问题、一带一路问题，等等，这么多问题，党中央没说任何一件事是攻坚战，唯独说要防控重大风险是攻坚战，这是2017年10月讲的。

为此必须采取鲜明的逆周期调控，必须松货币，松财政。每一项制度约束的制定者，其主观上背后可能都受这样和那样的理论学说的支撑，但是它本身不是理论。

大家的判断无非是稳中有变，变中有忧，形势更加复杂，更加严峻，经济下行压力更大。中国是一个高储蓄率的国家，我们仅次于卡塔尔，阿联酋等小国家，但与这些产油小国比意义不大。

我还记得马云还曾讲过很多很精彩的话，譬如：企业家不能完全听信经济学家的。一是要清楚地知道，我在说什么？我的落脚点是什么？一周前我在上海首席经济学家论坛上的发言，我很清楚我是通过分析最后重点在讲政策建议，在讲制度、政策应该怎么调整，而不是讲理论，不是在讲社会主义的市场经济理论，至于背后是马克思主义经济理论，新古典理论，还是凯恩理论，没有直接的关系。

供给和需求因素相加，中国经济长期不成问题。但是政府的公共投资效率在下降，地方债务风险问题又很突出，媒体每天在讨论，地方债务风险怎么防？未来输钱谁买单？这一切基层地方政府可以不考虑，搞宏观政策研究的，这种狗抓耗子的事该管还必须要管。3，当前稳经济是必须的，稳经济必然是松货币政策。所谓更加复杂指什么？中国经济原来本身就有短期的、长期的问题，周期的、结构的问题，错综复杂在一起，现在加上中美摩擦，加上2019年全球经济减速因素，以及再加上国际地缘政治矛盾，不知道在什么地方何时又要爆发局部战争等等，使得形势更加难判断。

一项好的经济政策制度，很可能由于受政治的，社会的，伦理的因素影响，同样有可能得不到很好的落实。前两天中央领导又去银行视察了。

但是经过一段实践，发现很多问题后提出，改革者的口号应该是什么？我认为应该是，当前能干什么，而不是应该干什么。当然经济学界有动态演化理论，但这个又不被主流所承认。

问题是，六稳之间的逻辑是什么？我曾说，稳就业，稳金融，取决于实体经济中的稳外贸，稳投资，稳外资。政策操作、执行力是什么？那是另外一回事。

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